Por Omar Campos 
Resumen ejecutivo
- CETES = instrumento de deuda del Gobierno Federal mexicano, el de menor riesgo del país
- Inversión mínima: $100 MXN en cetesdirecto.com (plataforma gratuita del Banxico)
- Plazos disponibles: 28, 91, 182 y 364 días
- Rendimiento 2026: entre 9% y 11% anual dependiendo del plazo (vs 2-3% de cuentas bancarias)
- Los rendimientos pagan ISR del 0.50% sobre el capital para personas físicas (retención automática)
🎙️ Escucha este artículo
Cómo invertir en CETES: la guía completa para el ahorrador mexicano en 2026
Planificador de finanzas personales: presupuesto, inversión y seguimiento. 998 páginas · $13 USD · 20,000+ usuarios.
¿Qué son exactamente los CETES?
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son títulos de deuda emitidos por el Gobierno Federal de México a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. En términos simples: le prestas dinero al gobierno por un plazo determinado y al vencimiento te devuelven tu capital más los intereses acordados.
Existen desde 1978 y son el instrumento de inversión de menor riesgo en México. Si el gobierno mexicano no pudiera pagar sus CETES, significaría que el sistema financiero del país completo habría colapsado —algo que no ha ocurrido en casi 50 años de historia.
¿Por qué los CETES son mejores que una cuenta de ahorro bancaria?
Comparación directa con datos de 2026:
| Instrumento | Rendimiento anual | Riesgo | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cuenta de ahorro bancaria (promedio) | 1.5 – 3% | Muy bajo | $0 |
| CETES 28 días (cetesdirecto) | ~9.5% | Mínimo | $100 |
| CETES 91 días | ~9.8% | Mínimo | $100 |
| CETES 364 días | ~10.2% | Mínimo | $100 |
Con $10,000 pesos en una cuenta de ahorro al 2%, ganas $200 al año. Con CETES al 10%, ganas $1,000. La diferencia de $800 en un año parece pequeña, pero con el interés compuesto y en plazos de 10-20 años, la diferencia se vuelve enorme.
Cómo abrir tu cuenta en cetesdirecto.com paso a paso
Cetesdirecto.com es la plataforma oficial del Banco de México para que cualquier ciudadano compre CETES directamente, sin intermediarios ni comisiones bancarias.
- Entra a cetesdirecto.com — es la plataforma oficial, no hay aplicación de terceros necesaria
- Regístrate: necesitas CURP, RFC (o solicitarlo en el SAT), correo electrónico y datos bancarios de una cuenta a tu nombre
- Verificación de identidad: carga una foto de tu INE y una selfie. El proceso es completamente digital y tarda entre 1 y 3 días hábiles
- Deposita fondos: una vez aprobada tu cuenta, transfiere dinero desde tu banco a tu cuenta cetesdirecto (CLABE interbancaria proporcionada)
- Compra CETES: en el menú de inversión, selecciona CETES, elige el plazo, ingresa el monto y confirma
Tiempo total: La apertura tarda 1-3 días. La primera compra, 5 minutos.
¿Qué plazo elegir?
La elección del plazo depende de cuándo necesitas el dinero y tu tolerancia a no tenerlo disponible:
- CETES 28 días: Ideal para el fondo de emergencia. El dinero vuelve en menos de un mes y puedes reinvertirlo. Rendimiento ligeramente menor pero máxima liquidez.
- CETES 91 días: Balance entre liquidez y rendimiento. Si no necesitas el dinero en los próximos 3 meses.
- CETES 182 días: Para ahorro de medio plazo: una vacación, un gasto conocido en 6 meses.
- CETES 364 días: Máximo rendimiento disponible en CETES. Para dinero que no necesitarás en un año.
Estrategia recomendada para principiantes: Empieza con CETES 28 días para conocer la plataforma y ganar confianza. Luego distribuye entre plazos según tus necesidades.
¿Cuánto pagas de impuestos?
Los rendimientos de CETES para personas físicas pagan ISR. En 2026, la tasa de retención es del 0.50% sobre el capital invertido (no sobre las ganancias). Cetesdirecto lo retiene automáticamente — no tienes que hacer nada. Si eres asalariado y presentas declaración anual, puedes deducir esta retención.
Ejemplo: $10,000 invertidos en CETES 28 días × 0.50% / 12 meses = ~$4.17 de retención mensual de ISR. Completamente manejable.
CETES vs otras opciones: ¿cuándo conviene cada una?
- CETES sobre cuenta bancaria: siempre, para dinero que no necesites inmediatamente
- CETES sobre fondos de inversión: cuando priorizas seguridad sobre rendimiento. Los fondos de renta variable pueden superar a CETES pero con más riesgo
- CETES como fondo de emergencia: ideal en plazo de 28 días — más rendimiento que una cuenta de ahorro, suficiente liquidez
- CETES para metas de corto plazo: excelente — vacaciones, enganche de auto, aparato electrónico específico
La estrategia de reinversión automática
Cetesdirecto permite activar la reinversión automática: cuando vencen tus CETES, el capital más los intereses se reinvierten automáticamente en el mismo plazo. Esta función convierte tus CETES en un instrumento de interés compuesto sin intervención manual.
Ejemplo con reinversión automática durante 5 años: $50,000 × 10% anual compuesto = $80,526 al final. Sin reinversión, serían solo $75,000 ($50,000 + $5,000 × 5 años).
Conclusión: el primer paso más inteligente para el ahorrador mexicano
Los CETES no van a hacerte rico. Son la base, no el techo. Pero para el dinero que tienes en cuentas de ahorro bancario ganando 2%, son una mejora inmediata, segura y de bajo esfuerzo. En 15 minutos puedes abrir tu cuenta en cetesdirecto.com y en 24 horas estar generando rendimientos 3-5 veces superiores a los de cualquier banco. Ese primer paso de educación financiera práctica vale más que cualquier libro sobre inversión que no se acompaña de acción.