Por Omar Campos 
Resumen ejecutivo
- El AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es obligatorio para trabajadores del IMSS e ISSSTE
- El patrón aporta 6.5% del salario base + tú aportas 1.125% + gobierno aporta cuota social
- Existen 10 AFORE en México; se diferencian principalmente por rendimiento neto y comisiones
- La diferencia de 0.5% en comisiones puede significar hasta $200,000 MXN menos en tu pensión
- Las aportaciones voluntarias son la palanca más poderosa para mejorar tu pensión — y están exentas de ISR
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AFORE en México: guía completa y calculadora de tu pensión
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Cómo funciona el AFORE: lo básico en 3 minutos
Desde 1997, México opera un sistema de pensiones de contribución definida: lo que acumules es lo que recibirás. Cada quincena, tu patrón deposita automáticamente el equivalente al 6.5% de tu salario en tu cuenta individual de AFORE. A eso se suman tu aportación obligatoria (1.125%) y la cuota social del gobierno (variable según tu salario). Ese dinero se invierte en activos financieros (bonos, acciones, deuda) según el perfil de tu SIEFORE (los fondos de inversión del AFORE).
Al retiro (actualmente 65 años con al menos 1,000 semanas cotizadas), puedes recibir tu saldo como renta vitalicia o como retiro programado. La pensión que recibes depende enteramente de lo que hayas acumulado. No hay garantía de un monto mínimo más allá de la pensión garantizada del IMSS (que es muy baja).
Calculadora
¿Cuánto tendrás en tu AFORE al retiro?
Los 10 AFORE en México: cómo elegir el mejor
La diferencia entre un AFORE y otro no está en la marca — está en dos números: el rendimiento neto y la comisión anual. CONSAR publica mensualmente el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) que ya descuenta comisiones, lo que lo hace la métrica más limpia para comparar.
| AFORE | Comisión anual % | Perfil |
|---|---|---|
| Citibanamex | 0.57% | Rendimiento estable |
| Coppel | 0.67% | Enfocado en trabajadores de bajo ingreso |
| HSBC | 0.96% | Internacional |
| Inbursa | 0.74% | Grupo Slim |
| Invercap | 0.89% | Rendimiento agresivo |
| PensionISSSTE | 0.65% | Solo ISSSTE |
| Principal | 0.98% | Global |
| Profuturo | 0.84% | BBVA |
| SURA | 0.81% | Latinoamericano |
| XXI Banorte | 0.64% | El más grande de México |
Nota: Las comisiones cambian anualmente. Verifica el IRN actualizado en consar.gob.mx antes de tomar decisiones.
Las aportaciones voluntarias: la palanca más subutilizada
Puedes aportar dinero adicional a tu AFORE en cualquier momento y en cualquier cantidad. Las ventajas son difíciles de ignorar: el dinero crece con los mismos rendimientos del AFORE, los retiros por ahorro de largo plazo (después de 5 años) están exentos de ISR hasta ciertos límites, y puedes retirar las aportaciones de corto plazo en cualquier momento. Con la Reforma de Pensiones de 2020, el gobierno también aumentó la aportación patronal — pero las aportaciones voluntarias siguen siendo la diferencia entre una pensión digna y una pensión de subsistencia.
Conclusión: tu pensión es tu responsabilidad
El sistema AFORE fue diseñado para ser un piso, no un techo. La calculadora de arriba probablemente te mostró una brecha entre lo que tendrás y lo que necesitas. Esa brecha es información, no sentencia — aún tienes tiempo para cerrarla con aportaciones voluntarias y buenas decisiones de inversión.