Por Omar Campos 
Por Omar Campos · 19 abril 2026 · 11 min lectura
Si tienes dinero en una cuenta de ahorro bancaria ganando 1% o menos al año, estás perdiendo poder adquisitivo. CETES Directo existe desde 2010 para que cualquier persona en México acceda al mismo instrumento que usan los grandes fondos de inversión — directamente, sin intermediarios y desde 100 pesos.
Esta guía cubre todo lo que necesitas saber para empezar hoy.
¿Qué son los CETES?
CETES significa Certificados de la Tesorería de la Federación. Son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal de México a través del Banco de México (Banxico). Cuando compras CETES, le estás prestando dinero al gobierno y él te paga una tasa de interés fija al vencimiento.
Existen CETES de distintos plazos: 28, 91, 182 y 364 días. Los más populares para inversionistas individuales son los de 28 días porque ofrecen liquidez mensual.
¿Qué es CETES Directo?
CETES Directo (cetesdirecto.com.mx) es la plataforma digital del Gobierno Federal que te permite comprar CETES y otros valores gubernamentales sin necesidad de un intermediario financiero (banco o casa de bolsa). Es operada por MDEVAL, subsidiaria de Nacional Financiera (NAFIN).
Además de CETES, en la plataforma puedes invertir en:
- BONDDIA: Bono de tasa diaria, máxima liquidez (retiro en mismo día hábil)
- BONDES D: Bonos a tasa variable de largo plazo
- UDIBONOS: Bonos ligados a la inflación (UDIS), protegen tu poder adquisitivo
Tasas CETES Directo en 2026
| Instrumento | Plazo | Tasa aprox. (abril 2026) | Ideal para |
|---|---|---|---|
| CETES 28d | 28 días | ~8.5% anual | Ahorro a corto plazo |
| CETES 91d | 3 meses | ~8.6% anual | Metas trimestrales |
| CETES 182d | 6 meses | ~8.7% anual | Ahorro semestral |
| CETES 364d | 1 año | ~8.8% anual | Metas anuales |
| BONDDIA | Diario | ~8.2% anual | Fondo de emergencia |
| UDIBONOS | Largo plazo | Inflación + ~3.5% | Ahorro real largo plazo |
Las tasas varían cada semana con la subasta de Banxico. Consulta la tasa actual en cetesdirecto.com.mx antes de invertir.
Cómo abrir tu cuenta en CETES Directo paso a paso
- Entra a cetesdirecto.com.mx y haz clic en «Regístrate»
- Captura tu RFC y CURP — si no tienes RFC, puedes tramitarlo gratis en el SAT en línea en 10 minutos
- Sube los documentos requeridos: identificación oficial (INE o pasaporte), comprobante de domicilio no mayor a 3 meses
- Configura tu cuenta bancaria para transferencias — necesita estar a tu nombre y en un banco mexicano
- Espera la validación — normalmente entre 1 y 3 días hábiles. Recibirás un correo de confirmación
- Transfiere dinero a tu cuenta CETES Directo mediante SPEI (desde tu banco)
- Da tu primera instrucción de inversión — elige instrumento, plazo y monto (mínimo 100 pesos)
Dato importante sobre el horario
Las instrucciones de inversión en CETES 28d se procesan los martes antes de las 13:00 horas (hora del centro de México). Si das la instrucción después, se procesa en la siguiente subasta. BONDDIA opera todos los días hábiles.
¿Cuánto ganarías con distintas cantidades?
| Inversión inicial | Interés mensual (~8.5% anual) | Interés anual |
|---|---|---|
| $1,000 | ~$7 | ~$85 |
| $5,000 | ~$35 | ~$425 |
| $10,000 | ~$70 | ~$850 |
| $50,000 | ~$354 | ~$4,250 |
| $100,000 | ~$708 | ~$8,500 |
Con reinversión automática (los CETES se renuevan solos al vencimiento), el interés compuesto trabaja a tu favor mes a mes.
ISR en CETES Directo: lo que debes saber
CETES Directo retiene automáticamente el ISR sobre intereses. La tasa de retención vigente en 2026 es del 0.50% anual sobre el capital promedio diario invertido — no sobre los intereses, sino sobre el capital.
Ejemplo: si tienes $10,000 pesos invertidos todo el año, la retención de ISR es de $50 pesos anuales.
Esta retención aparece en tu Constancia de Retenciones del SAT y es deducible si presentas declaración anual. Si eres asalariado con ingresos menores a $400,000 al año, generalmente no estás obligado a declarar — pero puedes hacerlo voluntariamente para recuperar parte de esa retención.
CETES Directo vs otras opciones en México (2026)
| Opción | Tasa aprox. | Seguridad | Liquidez | Mínimo |
|---|---|---|---|---|
| CETES Directo | 8.5% | Gobierno federal | Mensual / diaria | $100 |
| Nu Ahorro | ~10% TAE | IPAB (hasta 3 MDP) | Inmediata | $1 |
| Mercado Pago | ~8% TAE | IPAB | Inmediata | $1 |
| Banco tradicional | 1-3% | IPAB | Inmediata | Variable |
| CETES en GBM+ | 8.5% | INDEVAL | 2-3 días | $500 |
La perspectiva estoica del ahorro
Los estoicos veían el dinero como un indiferente preferido — algo que es mejor tener que no tener, pero que no define tu bienestar. Séneca escribió que el dinero nunca ha hecho rico a nadie si entiende la riqueza como tranquilidad de espíritu.
CETES Directo encaja perfectamente en esta filosofía: es el primer paso para que tu dinero trabaje sin que tú lo controles obsesivamente. Inviertes, se renueva automáticamente, y te olvidas. Esa indiferencia activa — que no es descuido sino confianza en el sistema — es estoicismo aplicado a las finanzas personales.
Si quieres profundizar en cómo integrar tus finanzas con una mentalidad más tranquila, lee nuestra guía sobre finanzas y estoicismo o el artículo sobre la regla 50/30/20 aplicada a México.
Organiza tus metas financieras
La Agenda Digital Estoica incluye un tracker de metas financieras mensuales donde puedes registrar tus aportaciones a CETES y ver tu progreso de ahorro semana a semana.
Preguntas frecuentes
¿Necesito RFC para invertir en CETES Directo?
Sí, el RFC es obligatorio. Si no lo tienes, puedes tramitarlo gratis en el portal del SAT (sat.gob.mx) en menos de 15 minutos con tu CURP. El proceso es 100% en línea y no requiere cita presencial para personas físicas sin actividad empresarial.
¿Puedo invertir desde el extranjero?
Técnicamente sí, si tienes RFC mexicano. Sin embargo, necesitas una cuenta bancaria mexicana para hacer las transferencias. Algunos mexicanos en el exterior usan cuentas de familiares o abren cuentas bancarias remotamente con bancos que lo permiten.
¿Qué pasa con mi dinero si el gobierno quiebra?
México tiene una historia de casi 30 años sin incumplir deuda interna denominada en pesos. La última crisis de deuda interna fue en 1995. A diferencia de la deuda externa, los CETES se pagan en pesos y el gobierno puede emitir moneda para honrarlos. El riesgo es teórico pero extremadamente bajo.
¿Hay algún costo o comisión en CETES Directo?
No hay comisiones en CETES Directo para personas físicas. La única «comisión» implícita es que el gobierno emite CETES con un pequeño descuento respecto al precio de mercado secundario, pero esto ya está reflejado en la tasa que ves publicada.
Conclusión: el primer paso es el más importante
CETES Directo no te va a hacer rico de la noche a la mañana. Pero en un país donde la inflación promedia entre 4% y 6% anual, tener tu ahorro en una cuenta bancaria al 1% te está haciendo perder poder adquisitivo cada mes.
El primer paso — abrir la cuenta, hacer tu primera transferencia de 500 o 1,000 pesos — es el que más importa. No el monto. El hábito.
¿Ya tienes cuenta en CETES Directo? Cuéntanos en los comentarios cuánto tiempo te tomó abrirla.